Форум выживальщиков
Зарегистрируйте бесплатную учетную запись сегодня, чтобы стать участником нашего сообщества! После входа в систему вы сможете участвовать на этом сайте, добавляя свои собственные темы и сообщения, а также общаться с другими участниками.
-
Для мобилизованных! Читать!
Кредиты
- Автор темы фасолька
- Дата начала
Выплачиваю кредит (ипотеку), и в то же время ненавижу кредиты.
Когда оформлял, другого шанса могло и не быть.
И даже сейчас. Если бы не маниакальное стремление банков к тотальному контролю и не мое фанатично-болезненное неприятие "безнала", то мог бы с легкостью его выплачивать. Брал с хорошим запасом (процентов 20 от месячного дохода).
Когда оформлял, другого шанса могло и не быть.
И даже сейчас. Если бы не маниакальное стремление банков к тотальному контролю и не мое фанатично-болезненное неприятие "безнала", то мог бы с легкостью его выплачивать. Брал с хорошим запасом (процентов 20 от месячного дохода).
Скржитек
Команда форума
Не ожидал встретить здесь столь близкую мне банковскую тему, но коль зашла речь позволю свои 5 копеек.
Кредиты бывают разными
1. Ипотека. Увы, лучше накопить самому, т.к. переплата банку составляет порой 2-3 стоимости квартиры.
Сложные проценты считать умеем, берем EXCEL и пересчитываем все варианты.
Если уж решили брать, то несколько практических советов:
а. оставьте себе подушку в размере минимум трех месячных окладов. Лучше шести. Да, тяжело. Но вы подстра***тесь на случай внезапного увольнения или прочих неприятностей.
б. Расход на оплату кредита не должен превышать 50% дохода
в. По максимуму зажимайтесь, забивайте на все, но максимально выплачиваете все в первый год-полтора. Считайте, что любая покупка в магазине обходится вам в 3 раза дороже. Ближе к концу ипотеки можно будет отпустить вожжи.
г. Любимым занятием для вас должно стать написание заявления на частичное досрочное погашение ЧДП.
д. При равных процентах берите максимальный срок. 20 лет, так 20, 30 лет - лучше, 50 лет еще лучше. Через ЧДП установите себе срок какой захотите, а в случае кризиса снизите обязательный минимальный платеж на его период. Т.е плюсы есть, минусов никаких.
2. Кредит на покупку вещей. В 99,999% глупость. Почему не в 100%. есть случаи, когда вещь дешевле купить в кредит. Это когда при взятии кредита продавец скидывает ценник, обзывая это беспроцентной рассрочкой и т.п. Реально вещь стоит 50 000руб за нал. При кредите ей делают цену 40 000, а 10 000 - переплата процентов банку. В этом случае логично взять кредит и в ближайший срок его полностью закрыть, таки образом купить вещь тысяч за 40500 (500р накинул на % за1 месяц). Сейчас таких вариантов почти не осталось, т.к. при кредите банк норовит втюрить вам 150 страховок, что делает схему нерентабельной, но еще может повезти.
3. Кредитные карты. очень хорошая вещь при аккуратном обращении, но навар с них небольшой. Основные правила:
а. Не выходить за грейс. Никогда.
б. Никогда не снимать нал. Это крайне дорого.
Схема банальна. З/п кидаете на депозит, получаете свои 7% годовых. Месяц пользуйтесь кредиткой, при очередной зарплате закрываете долг по кредитке и начинаете новый цикл. Основное слово, которое надо знать cash-back и аккуратно соблюдать условия, что бы не вылететь из грейса и не нарваться на процент и комиссии. Т.к. даже при тратах в 100 000 7% годовых дают нам всего 583руб в месяц, имхо не та сумма, что бы заморачиваться аккуратностью. Но педантам самое то. Я предпочитаю дебетовки. cash-back 3-5% в месяц с тех же 100 000руб дают 4000руб дохода, что выливается в 48% годовых. За это уже стоит заморочиться. Но это не кредиты уже, так что оффтоп.
4. Кредиты на бизнес. Ну тут уж ваш коммерческий дух. Советы тут бессмысленны, тем паче от обывателя.
Общие правила
1. Крайне внимательно читать договор. Банки стараются вам втюхать 150 разных страховок. По идее они добровольны, но часто отказаться от них нельзя, кредит сразу не одобряют.
2. Не верить менеджерам в банке, что вы отключите страховку сами, завтра сдадите. Никогда и ни в чем не верить менеджерам. Их цель продать вам как можно дороже. Никогда не получите от них толковую информацию. Только самому вчитываться в договор, в каждую закорючку, в каждую подпись.
3. При сложностях не искать помощи от банка. Банк никогда не пойдет вам на встречу, никогда не проявит человечность, никогда не войдет в положение. Как только вы намекнете банку о финансовых проблемах -вы автоматом переводитесь в категорию ненадежный заемщик и единственно, что банк будет делать как можно быстрее выбить из вас все долги. Т.е вместо решения проблемы вы ее усугубите. Банк вам не друг!!!
Единственно - это искать возможность реструктуризации долга в другом банке. Но судя по отзывам на профильных форумах шансов на это крайне мало.
Старайтесь платить, как банально это не звучит. И банк вам не друг!
P.S. работаю в банке, но не во фронте, так что как работает розница знаю как и вы, только из профильных тем. Но темой интересуюсь.
Кредитов не брал очень давно. Чаще всего кредиты зло.
Кредиты бывают разными
1. Ипотека. Увы, лучше накопить самому, т.к. переплата банку составляет порой 2-3 стоимости квартиры.
Сложные проценты считать умеем, берем EXCEL и пересчитываем все варианты.
Если уж решили брать, то несколько практических советов:
а. оставьте себе подушку в размере минимум трех месячных окладов. Лучше шести. Да, тяжело. Но вы подстра***тесь на случай внезапного увольнения или прочих неприятностей.
б. Расход на оплату кредита не должен превышать 50% дохода
в. По максимуму зажимайтесь, забивайте на все, но максимально выплачиваете все в первый год-полтора. Считайте, что любая покупка в магазине обходится вам в 3 раза дороже. Ближе к концу ипотеки можно будет отпустить вожжи.
г. Любимым занятием для вас должно стать написание заявления на частичное досрочное погашение ЧДП.
д. При равных процентах берите максимальный срок. 20 лет, так 20, 30 лет - лучше, 50 лет еще лучше. Через ЧДП установите себе срок какой захотите, а в случае кризиса снизите обязательный минимальный платеж на его период. Т.е плюсы есть, минусов никаких.
2. Кредит на покупку вещей. В 99,999% глупость. Почему не в 100%. есть случаи, когда вещь дешевле купить в кредит. Это когда при взятии кредита продавец скидывает ценник, обзывая это беспроцентной рассрочкой и т.п. Реально вещь стоит 50 000руб за нал. При кредите ей делают цену 40 000, а 10 000 - переплата процентов банку. В этом случае логично взять кредит и в ближайший срок его полностью закрыть, таки образом купить вещь тысяч за 40500 (500р накинул на % за1 месяц). Сейчас таких вариантов почти не осталось, т.к. при кредите банк норовит втюрить вам 150 страховок, что делает схему нерентабельной, но еще может повезти.
3. Кредитные карты. очень хорошая вещь при аккуратном обращении, но навар с них небольшой. Основные правила:
а. Не выходить за грейс. Никогда.
б. Никогда не снимать нал. Это крайне дорого.
Схема банальна. З/п кидаете на депозит, получаете свои 7% годовых. Месяц пользуйтесь кредиткой, при очередной зарплате закрываете долг по кредитке и начинаете новый цикл. Основное слово, которое надо знать cash-back и аккуратно соблюдать условия, что бы не вылететь из грейса и не нарваться на процент и комиссии. Т.к. даже при тратах в 100 000 7% годовых дают нам всего 583руб в месяц, имхо не та сумма, что бы заморачиваться аккуратностью. Но педантам самое то. Я предпочитаю дебетовки. cash-back 3-5% в месяц с тех же 100 000руб дают 4000руб дохода, что выливается в 48% годовых. За это уже стоит заморочиться. Но это не кредиты уже, так что оффтоп.
4. Кредиты на бизнес. Ну тут уж ваш коммерческий дух. Советы тут бессмысленны, тем паче от обывателя.
Общие правила
1. Крайне внимательно читать договор. Банки стараются вам втюхать 150 разных страховок. По идее они добровольны, но часто отказаться от них нельзя, кредит сразу не одобряют.
2. Не верить менеджерам в банке, что вы отключите страховку сами, завтра сдадите. Никогда и ни в чем не верить менеджерам. Их цель продать вам как можно дороже. Никогда не получите от них толковую информацию. Только самому вчитываться в договор, в каждую закорючку, в каждую подпись.
3. При сложностях не искать помощи от банка. Банк никогда не пойдет вам на встречу, никогда не проявит человечность, никогда не войдет в положение. Как только вы намекнете банку о финансовых проблемах -вы автоматом переводитесь в категорию ненадежный заемщик и единственно, что банк будет делать как можно быстрее выбить из вас все долги. Т.е вместо решения проблемы вы ее усугубите. Банк вам не друг!!!
Единственно - это искать возможность реструктуризации долга в другом банке. Но судя по отзывам на профильных форумах шансов на это крайне мало.
Старайтесь платить, как банально это не звучит. И банк вам не друг!
P.S. работаю в банке, но не во фронте, так что как работает розница знаю как и вы, только из профильных тем. Но темой интересуюсь.
Кредитов не брал очень давно. Чаще всего кредиты зло.
не просто не друг. Ростовщичество, а современные банки в России ПО СУТИ являются ростовщическими конторами а не банками по назначению, категорически не заинтересовано, что бы клиент возвращал долг вовремя. Особенно если речь идет о кредите под залог.
Спасибо за "инсайдерскую" информацию, я примерно все так себе и представлял.
Что касается вот этого:
- оно не работает.
Когда я читал (и подписывал) ипотечный договор в сбербанке мне хотелось плакать.
Договор был составлен (не написан, а составлен) из фрагментов несовместимых друг с другом договоров. Компиляцией его занималась либо блондинка (в перерывах между телефонными разговорами), либо школьник 2-го класса, страдающий крайней формой умственной отсталости.
Однако, я не мог взять ипотеку в другом банке, потому что застройщик был аккредитован ("нормально" аккредитован) только в сбере.
С другими банками были какие-то дикие бумажные заморочки.
Поэтому, либо подписывай договор-гороскоп (трактуемый как угодно), либо "иди гуляй Вася".
Если речь зашла о картах сведу несколько банальностей по защите своих денег, хранящихся на карте.
Пользоваться картой очень удобно и выгодно. Удобство, особенно с пайпэсс – не нужно считать деньги и искать размен. Выгода, как я уже говорил 3-5% возврата от покупок и процент на остаток дает несколько тысяч рублей из воздуха d vtczw. При этом есть карты бесплатные или условно-бесплатные.
Стоит вам заморачиваться этим – решать вам. Я здесь о безопасности.
1. Чем больше карту вы светите – тем больше шансов украсть с не деньги. Потому не храните на карте значимые суммы. Для этого есть другие инструменты: депозиты, в т.ч. расходно-пополняемый, сейф-счета и подобное. Почти у любого банка.
2. По идее, для совершения покупки по карте вору надо знать всего 16 цифр ее номера - есть магазины, которые могут оформить такую покупку. В РФ такие магазины не встречаются (я не знаю, за бугром есть. Но за бугром защита покупателя гораздо лучше, чем в РФ. У нас виновный всегда клиент, если он не доказал обратное, у них клиент по определению не виновен, и вину признают только по результату расследования. Т.е. черджбэк (возврат суммы за опротестованную, например мошенническую, транзакцию) них выполняется легко у нас это единичные случаи. В общем, у нас виноваты всегда вы. Увы, так получилось. Старайтесь как можно меньше давать кату в чужие руки: продавцам, официантам и пр.
3. Чаще всего для покупки помимо номера карты у нас требуют CVV код – три цифры на обратной стороне и если банк продвинутый, то код из смс. Это и является объектом воровства. Теперь главное Никогда и никому не говорите эти данные. Каким бы соловьем не пели на том конце. Никогда ни одному банковскому сотруднику, ни для чего не требуется CVV код и код из СМС. Если у вас его спросили кто-то - 150% ПЕРЕД ВАМИ МОШЕННИК. Аналогично и ПИН. Никогда и никому. Если на память не жалуетесь, сотрите CVV код вообще нафиг, но запомните. Восстановит его нельзя – только перевыпускать карту, а это почти всегда комиссии.
4. CVV воруют как правило или подглядывая – как можно реже выпускайте карту из рук, или социальным мошенничеством: звонят, представляются сотрудником банка, мамой, кумом, президентом и пр. Цель – выудить у вас заветные цифры. Запомните: ни один банк никогда не будет переживать из-за ваших проблем! Просто примите как аксиому. Никогда ни один банк не позвонит вам и не скажет, что у вас ошибочно списались деньги, заблокировалась карта и пр., т.е. не оповестит вас о проблемах. Это мошенники. Если уж совсем неймется – повесьте трубку и перезвоните по официальным телефонам банка в колл-центр. Найти там живого человека, а не автоответчика, не просто - ищите в разделах по блокировкам карты и пр. Там больше шансов наткнуться на человека. Никогда не перезванивайте на телефоны, с которых вам звонили якобы сотрудники банка или откуда пришли какие либо смс. Только через официальные телефоны, написанные на обратной стороне карты!
5. Помимо социального мошенничества смс пароли часто воруют вирусы. Вирус в телефоне перехватывает у вас смс, вы о них даже не знаете, они не отражаются в телефоне и пересылает их на другой номер мошенникам.
Увы, мобильные банки у некоторых банков очень дырявы по безопасности, что позволяет мошенникам легко обходит систему. Не в качестве негатива, а просто как наиболее часто атакуемый приведу пример сбербанка. У него больше всего клиентов и он чаще всего подвергается атакам. У него нет проверки замены сим карты. Т.е. мошенники выпускают дубляж сим карты (часто по копии паспорта оформляют в ближайшем лотке ОПСОСа). У вас пропадает связь, мошенники получают доступ к вашему номеру. По номеру они через мобильный банк выводят все доступные средства. Если удается получают логин к интернет-банку, сбрасывают пароль и выводят уже все деньги: депозиты, кредиты –все, до чего могут дотянутся.
Надеюсь, не сильно напугал. В целом карты безопасны. Просто надо соблюдать гигиену при обращении с ними. Обращаться с кошельком нас учат с детства: не брать без необходимости крупные суммы с собой, особенно в толпу, не светить кошелек с деньгами, не хранить кошелек в задних карманах брюк, особенно в толпе и пр. С картами так-же. Надо соблюдать аккуратность и простые правила – и это будет безопасный и выгодный инструмент.
Если пост соответствует теме – напишу продолжение, как обезопасить себя от мошенников.
Специально не привожу конкретные примеры банков и карт, дабы не сочли за рекламу. Упомянул сбер как о самом распространенном случае мошенничества. Не делаю этому банку ни рекламу, ни антирекламу, просто он самый массовый и главные косяки, считаю, надо знать.
---------- Сообщение добавлено в 22:19 ---------- Предыдущее сообщение размещено в 22:16 ----------
У вас всегда есть выбор - подписывать или нет.
Изменить договор нельзя, но не надо подписывать кабалу, как бы соловьем не пел менеджер по продажам. Я об этом.
Если в договоре стоит, что банк может взять комиссию 10% - следует знать, что в любой момент возьмет. Если написано, что по хотелке заблокирует счета - следует знать, что заблокирует, когда пятка зачешется. А не верить продавану, что вас это никогда не коснется.
Пользоваться картой очень удобно и выгодно. Удобство, особенно с пайпэсс – не нужно считать деньги и искать размен. Выгода, как я уже говорил 3-5% возврата от покупок и процент на остаток дает несколько тысяч рублей из воздуха d vtczw. При этом есть карты бесплатные или условно-бесплатные.
Стоит вам заморачиваться этим – решать вам. Я здесь о безопасности.
1. Чем больше карту вы светите – тем больше шансов украсть с не деньги. Потому не храните на карте значимые суммы. Для этого есть другие инструменты: депозиты, в т.ч. расходно-пополняемый, сейф-счета и подобное. Почти у любого банка.
2. По идее, для совершения покупки по карте вору надо знать всего 16 цифр ее номера - есть магазины, которые могут оформить такую покупку. В РФ такие магазины не встречаются (я не знаю, за бугром есть. Но за бугром защита покупателя гораздо лучше, чем в РФ. У нас виновный всегда клиент, если он не доказал обратное, у них клиент по определению не виновен, и вину признают только по результату расследования. Т.е. черджбэк (возврат суммы за опротестованную, например мошенническую, транзакцию) них выполняется легко у нас это единичные случаи. В общем, у нас виноваты всегда вы. Увы, так получилось. Старайтесь как можно меньше давать кату в чужие руки: продавцам, официантам и пр.
3. Чаще всего для покупки помимо номера карты у нас требуют CVV код – три цифры на обратной стороне и если банк продвинутый, то код из смс. Это и является объектом воровства. Теперь главное Никогда и никому не говорите эти данные. Каким бы соловьем не пели на том конце. Никогда ни одному банковскому сотруднику, ни для чего не требуется CVV код и код из СМС. Если у вас его спросили кто-то - 150% ПЕРЕД ВАМИ МОШЕННИК. Аналогично и ПИН. Никогда и никому. Если на память не жалуетесь, сотрите CVV код вообще нафиг, но запомните. Восстановит его нельзя – только перевыпускать карту, а это почти всегда комиссии.
4. CVV воруют как правило или подглядывая – как можно реже выпускайте карту из рук, или социальным мошенничеством: звонят, представляются сотрудником банка, мамой, кумом, президентом и пр. Цель – выудить у вас заветные цифры. Запомните: ни один банк никогда не будет переживать из-за ваших проблем! Просто примите как аксиому. Никогда ни один банк не позвонит вам и не скажет, что у вас ошибочно списались деньги, заблокировалась карта и пр., т.е. не оповестит вас о проблемах. Это мошенники. Если уж совсем неймется – повесьте трубку и перезвоните по официальным телефонам банка в колл-центр. Найти там живого человека, а не автоответчика, не просто - ищите в разделах по блокировкам карты и пр. Там больше шансов наткнуться на человека. Никогда не перезванивайте на телефоны, с которых вам звонили якобы сотрудники банка или откуда пришли какие либо смс. Только через официальные телефоны, написанные на обратной стороне карты!
5. Помимо социального мошенничества смс пароли часто воруют вирусы. Вирус в телефоне перехватывает у вас смс, вы о них даже не знаете, они не отражаются в телефоне и пересылает их на другой номер мошенникам.
Увы, мобильные банки у некоторых банков очень дырявы по безопасности, что позволяет мошенникам легко обходит систему. Не в качестве негатива, а просто как наиболее часто атакуемый приведу пример сбербанка. У него больше всего клиентов и он чаще всего подвергается атакам. У него нет проверки замены сим карты. Т.е. мошенники выпускают дубляж сим карты (часто по копии паспорта оформляют в ближайшем лотке ОПСОСа). У вас пропадает связь, мошенники получают доступ к вашему номеру. По номеру они через мобильный банк выводят все доступные средства. Если удается получают логин к интернет-банку, сбрасывают пароль и выводят уже все деньги: депозиты, кредиты –все, до чего могут дотянутся.
Надеюсь, не сильно напугал. В целом карты безопасны. Просто надо соблюдать гигиену при обращении с ними. Обращаться с кошельком нас учат с детства: не брать без необходимости крупные суммы с собой, особенно в толпу, не светить кошелек с деньгами, не хранить кошелек в задних карманах брюк, особенно в толпе и пр. С картами так-же. Надо соблюдать аккуратность и простые правила – и это будет безопасный и выгодный инструмент.
Если пост соответствует теме – напишу продолжение, как обезопасить себя от мошенников.
Специально не привожу конкретные примеры банков и карт, дабы не сочли за рекламу. Упомянул сбер как о самом распространенном случае мошенничества. Не делаю этому банку ни рекламу, ни антирекламу, просто он самый массовый и главные косяки, считаю, надо знать.
---------- Сообщение добавлено в 22:19 ---------- Предыдущее сообщение размещено в 22:16 ----------
У вас всегда есть выбор - подписывать или нет.
Изменить договор нельзя, но не надо подписывать кабалу, как бы соловьем не пел менеджер по продажам. Я об этом.
Если в договоре стоит, что банк может взять комиссию 10% - следует знать, что в любой момент возьмет. Если написано, что по хотелке заблокирует счета - следует знать, что заблокирует, когда пятка зачешется. А не верить продавану, что вас это никогда не коснется.
ирбис
Выживальщик
Ежики плачут, колются, но упорно продолжают пользоваться карточками сбера.. :0))))
Остальное все банальщина...
Лучше напиши как кредитку обналичить, чтобы и кешбек получить, и сохранить грейс период, и не платить огромные проценты...
ищи в инете про хоббитов.
Но забава на на грани законности.
В Евросети пару лет назад пропали все карты пополнения билайна - лавочку прикрыли.
Райфф сейчас активно закрывает счета неугодным и вводит ограничения по своей все сразу.
А здесь - это как попросить карту схронов, ЗКП и прочего выложить на всеобщий обзор, вдруг при случае пригодится.
Я этим не занимаюсь и схронов у меня нет
ardon:
ирбис
Выживальщик
Я-то в теме... :0))) И могу сказать как все-таки получить заветную карту билайна...
Свято место кстати пусто не бывает.. Вышли еще платежные карты: "Халва" и "Совесть"с подобными функциями.. Закрыли одну дыру, так тут же образовались еще..
Люблю находить баги в банковской среде, хлебом не корми... :0))))
---------- Сообщение добавлено в 23:27 ---------- Предыдущее сообщение размещено в 23:17 ----------
Среди инвесторов есть более продвинутый вариант..
Инструмент инвестора "каруселька":
-----------------------------
Иногда требуется срочно достать некоторую сумму денег на срок до года.
1- Заводим кредитку с беспроцентным периодом,
2- заводим 2-ую кредитку..
3- с одной кредитки забираем деньги и вкладываем куда нам надо..
4 - по окончании грейс периода перекидываем деньги со второй кредитки на первую..
5- по окончании срока грейс периода 2-ой кредитки снова перекидываем с 1-ой карты на 2 -ую...
Крутим "КАРУСЕЛЬКУ"!
KOHTAKT
Выживальщик
Тема не очень интересует, потому информация в основном мимо прошла. Но как-то было дело, донимал меня Альфа-банк с уже одобренной кредитной картой с банкоматным снятием нала без %%. Буквально полгода назад была эпопея.
ирбис
Выживальщик
Это видимо операторы чего-то не так объяснили.. :0)))
Такая операция приравнивается к терроризму... :0)))
На самом деле если такое разрешить, то таким образом можно тырить, довольно существенные суммы(до 20-24% годовых) из банковской системы, даже не вложив туда ни копейки своих денег..
Объяснять подробно механизм я не буду... Кто в теме прекрасно поймут и так..
146% у альфы нет такого даже в А-клубах (приват банкинг с апреля).
Скорее всего вас очень грубо обманывал менеджер
KOHTAKT
Выживальщик
Счастливчик... :russian_ru:
скучно живешь.
Скржитек
Команда форума
кубарь
Выживальщик
Последние два абзаца это пятъ!!!
И не лень этим икспердиям такое сочинять?
Это бы в глум..
И не лень этим икспердиям такое сочинять?
Это бы в глум..